Pour devenir propriétaire, souscrire à un prêt immobilier auprès d’une banque est une meilleure alternative. Pour cela, l’établissement bancaire va établir un diagnostic complet de la situation financière de l’emprunteur. Cela permet d’évaluer son taux d’endettement et de définir sa capacité de remboursement. Pour la plupart des organismes prêteurs, le taux d’endettement maximal est de 33 %. Voici quelques techniques pour estimer la capacité de remboursement mensuel.
Évaluer le taux d’endettement
Le taux d’endettement est la part du revenu servant à rembourser les prêts. Il peut être des prêts à la consommation ou des crédits immobiliers. Concernant le taux d’endettement, on pense souvent à la règle des 33%, le taux maximal pour avoir un prêt. Ce pourcentage précise que pour obtenir un financement, il faut que le salaire soit 3 fois supérieur à la mensualité de l’emprunt. Les établissements de crédit appliquent communément cette règle de principe. En effet, les organismes prêteurs estiment qu’un niveau d’endettement dépassant 33 % constitue un risque trop important et un défaut de remboursement. L’examen de ce risque ne résume pas seulement sur le taux d’endettement, mais également sur le profil de l’emprunteur et surtout son reste à vivre. Le taux d’endettement autorisé peut ainsi changer à la hausse ou à la baisse selon cette étude de dossier. Par exemple, la banque pourra accorder un taux d’endettement à 35% ou plus pour un particulier ayant des revenus confortables.
Calculer son apport personnel
Afin de déterminer sa capacité d’emprunt, il est indispensable d’évaluer son apport personnel. Généralement, les établissements bancaires demandent aux emprunteurs de financer les frais de notaire et les frais de garantie avec leur apport personnel. Dans le cadre d’un achat immobilier ancien, par exemple, ces frais représentent jusqu’à 10 % du prix de vente. L’apport personnel peut provenir de différentes sources comme les épargnes, les comptes courants, les livrets, l’héritage ou encore la donation. Dans certaines situations, il provient de la vente d’un ancien logement. Il convient de noter que les organismes financiers considèrent la demande de crédit d’un particulier qui garantit un apport personnel important. Pour l’apport personnel situé aux alentours de 20 %, les taux immobiliers proposés par les établissements bancaires diminuent. Toutefois, on ne doit pas introduire toutes ses économies dans son apport personnel. Il vaut mieux conserver une épargne de précaution pour faire face aux imprévues comme le remboursement de prêt hypothécaire.
Définir la durée de remboursement
Déterminer la durée de remboursement permet aussi de calculer la capacité d’emprunt. Grâce à son élaboration, on peut estimer le montant des mensualités et le coût général du prêt. La durée moyenne d’endettement en crédit immobilier est généralement calculée en fonction du prix de l’immobilier. Par rapport aux mensualités, la durée et le taux définiront le coût total d’un prêt. Par exemple, le taux d’un prêt de 100 000 € est plus onéreux sur 15 ans que sur 30 ans. En effet, lorsque la durée est courte, les mensualités seront élevées. Toutefois, pour l’investisseur locatif, l’amortissement d’un prêt de longue durée est plus avantageux. Pour les prêts plus longs de 30 à 35 ans, ceux-ci sont plus intéressants pour les jeunes actifs.
